На фоне продолжающихся попыток правительства и депутатов стимулировать жилищное строительство и помочь молодым семьям улучшить свои жилищные условия вновь появилась идея внедрения дифференцированной ставки семейной ипотеки. Казалось бы, что эта мера призвана учитывать региональные особенности и социальную значимость семьи чем больше детей, тем более льготная ставка. Однако за красивой обёрткой инициативы скрывается целый букет проблем, которые грозят свести все заявленные цели к нулю.
Идея «справедливого» распределения ставок это лишь верхушка айсберга. С одной стороны, кажется логичным, что жители депрессивных или отдалённых регионов получат более выгодные условия, а семьи с детьми дополнительную поддержку. С другой кто и как будет оценивать эти параметры? Марат Хуснуллин прямо указал на ключевую сложность отсутствие в ряде регионов представительств всех банков и непонятность, как считать площадь жилья и количество детей. Неужели в XXI веке нельзя создать единую прозрачную базу данных, которая автоматически интегрируется с ипотечными программами? Нет, скорее всего, будет создан еще один бумажный ад и цепочка бюрократических процедур, которая отпугнет как заемщиков, так и кредитные организации.
Главная опасность снижение доступности ипотеки. Это прямо озвучил Хуснуллин, предупредив, что если изменения приведут к уменьшению объема выдачи кредитов, то такая инициатива будет «плохой». И это, пожалуй, самый честный момент из всего заявления. Дифференцированная ставка не обязательно сделает ипотеку дешевле для всех, а значит, банки смогут ужесточить требования к заемщикам или вовсе сократить программу. Уже сейчас сложные и запутанные механизмы поддержки часто приводят к тому, что реальные семьи не могут быстро и просто воспользоваться льготами. Новый уровень «дифференциации» лишь усложнит процедуру, превратит ипотеку в головоломку, где заемщик будет вынужден доказывать право на льготу, собирая кучу справок и документов.
Еще одна проблема региональная дискриминация и непредсказуемость. Разные ставки для различных регионов и населенных пунктов неизбежно создадут перекосы и неравенство. Будут ситуации, когда семьи из одного района получат более выгодные условия, а рядом им откажут или предложат кредит по завышенной ставке. Это не «справедливое» распределение, а очередная бюрократическая ошибка, разрушающая базовые принципы равных возможностей.
Отдельно стоит упомянуть реалии банковского сектора, который не всегда готов и заинтересован в реализации подобных сложных схем. Если сегодня в регионах и без того не хватает банковских отделений и специалистов, то при увеличении объема процедур по «учету детей» и «подсчету площади» кредиты могут просто перестать выдавать. Особенно пострадают мелкие и средние города именно там многодетные семьи чаще всего нуждаются в господдержке.
В итоге вся идея рискует превратиться в очередную «бюрократическую галиматью», которая отдалит ипотеку от тех, кому она реально нужна. Инициатива, призванная помочь молодым семьям, может стать лишь поводом для чиновников и банкиров очередной раз похвастаться «работой над ошибками», не решая настоящих проблем доступности жилья.
Что же делать? Если правительство действительно хочет помочь семьям нужна четкая, простая и прозрачная система ипотечных льгот, с минимальным числом бюрократических препон. Вместо того чтобы изобретать дифференцированные ставки и сложные механизмы контроля стоит сфокусироваться на улучшении доступности кредитов для всех, снижении общего уровня ставок и развитии инфраструктуры банков в регионах.
А пока, похоже, дифференцированная ставка по семейной ипотеке это очередная популистская попытка замаскировать кризис в жилищном кредитовании под сложную «гуманитарную» формулу, которая в реальности обернется дополнительными проблемами для простых граждан.
